Calculez votre taux d'endettement pour évaluer votre situation bancaire.
Taux d'endettement
Calculez votre ratio charges / revenus
Exemple concret
Sophie gagne 3 200 € net/mois. Elle rembourse un crédit auto de 350 € et paie un loyer de 750 €. Son taux d'endettement est de (350+750) ÷ 3200 × 100 = 34,4 %. Elle dépasse le seuil de 33 % — la banque risque de refuser son crédit immobilier. Solution : attendre la fin du crédit auto ou augmenter ses revenus.
Conseils pratiques
- •Le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) a relevé le plafond réglementaire à 35 % en 2021, mais les banques restent souvent à 33 % en pratique.
- •Pour améliorer votre taux avant un emprunt : soldez les petits crédits conso, évitez de nouveaux engagements 6 mois avant.
- •Un co-emprunteur double les revenus pris en compte et réduit mécaniquement le taux d'endettement.
- •Les pensions alimentaires et loyers si vous devenez propriétaire sont intégrés dans les charges par les banques.
Niveaux d'endettement
Seuil sain (banques)< 33 %
Seuil légal (HCSF)≤ 35 %
Zone modérée33–35 %
Zone risquée> 35 %
Taux moyen France~28 %
Dérogations bancaires≤ 20 % dossiers
Questions fréquentes
Le loyer est-il compté dans le taux d'endettement ?
Seulement si vous êtes locataire et que vous demandez un crédit SUPPLÉMENTAIRE. Si vous achetez pour remplacer votre loyer par une mensualité, la banque considère la nouvelle mensualité, pas le loyer.
Peut-on emprunter avec un taux d'endettement supérieur à 35 % ?
Oui, dans des cas exceptionnels. Les banques ont une dérogation légale pour 20 % de leurs dossiers, souvent accordée aux primo-accédants ou aux hauts revenus.